Cuando ha sufrido un siniestro de agua o responsabilidad civil, lo último que quiere escuchar es que su aseguradora no va a cubrir la pérdida total porque está en una situación de infraseguro o sobreseguro. En DEFENDER le explicamos qué es un infraseguro, cómo se diferencia del sobreseguro, qué ocurre en estos casos y cómo solucionarlo.

¿Qué es el infraseguro?

El infraseguro se origina cuando existe una valoración del objeto aseguradora inferior al valor que realmente tiene. En España, hay más de 10 millones de hogares que sufren esta situación.

Tener un seguro insuficiente puede ocasionar que su compañía de seguros decida pagar solo una parte de lo que reclama en un siniestro. En estos casos, no puede denunciar a una aseguradora porque están en su derecho de pagarle una parte proporcional. 

¿Qué ocurre cuando hay un siniestro con infraseguro?

En esta situación si se produce un siniestro, la aseguradora tiene derecho a aplicar la regla proporcional, una fórmula que permite saber la indemnización correspondiente cuando existe dicha situación. 

Pongamos un ejemplo, si aseguró todos los elementos del hogar asegurado con un coste de 15.000€ y después de un robo, resulta que reemplazar todos los elementos del hogar tiene un coste de al menos 20.000€, eso significa que tiene 5.000€ menos en tu tasación.  Si no sufre de una situación de infraseguro, entonces cuando haya un siniestro total no habrá ningún problema para la compensación, ya que será el 100% del capital asegurado. Si el siniestro ha sido parcial, se establece una indemnización correspondiente a los daños. 

Por otro lado, si tienes un infraseguro estarás pagando por un seguro que cuando tengas daños no te compensará correctamente todo los elementos por no incluirlos en el contrato de cobertura. Incluso, la aseguradora está autorizada a anular su seguro.

Situación en las que ocurre un infraseguro

En ocasiones, encontramos casos en que algunas personas no aseguran todas sus cosas, solo cogen una combinación de los elementos más caros y dejan de lado los elementos que tienen guardados en un cajón y pueden utilizarlos de vez en cuando, eso significa que en caso de siniestro podría vivir una situación de infraseguro. 

Según un estudio de Mapfre Familiar sobre su cartera de productos de seguros para el hogar este año, muestra que el 63% de ellos están en una situación de infraseguro. Además, se dice que más de un 28% de hogares no tienen una póliza en su hogar que los proteja de un daño.

No caiga en el error de subestimar la cobertura para obtener primas más económicas ni trate de exagerar los activos de los activos para engañar al seguro, lo que encarecerá la factura del seguro, y definitivamente no se le cobrará. Además, es importante declarar el coste total de todo el equipo en su hogar o local, no solo el equipo más caro. Cobrar toda la compensación en el futuro puede ser crucial.

Ejemplo de la regla proporcional

La regla proporcional es utilizada por las compañías de seguros cuando se vive una situación de infraseguro para calcular aproximadamente la indemnización, pero como se ha mencionado se reducirá la indemnización por no tener la tasación adecuada de todos los bienes. 

En el ejemplo mencionado anteriormente, si la cobertura de los daños es de 15.000€ y hay una diferencia de 5.000€ al precio real, cuando se aplica la regla proporcional sólo recibiría un pago de 11.250€, un 25% menos. Una diferencia muy notable. 

Diferencia entre infraseguro y sobreseguro en el hogar

Por otro lado, también existe la situación contraria, el sobreseguro. Eso ocurre cuando el capital asegurado en la poóliza es mayor al valor real de la vivienda. En estos casos el usuario paga más de lo necesario y puede salir perjudicado.

En el caso de presentar un reclamo, el asegurado recibiría una compensación superior al valor de los beneficios del asegurado, lo que significa que se beneficiará pero esto es ilegal en España.

Si se produce esta situación, tanto la persona asegurada como el asegurador pueden exigir que se lleve una disminución tanto la prima como la suma asegurada. Incluso, el cliente puede pedir a la compañía que se le devuelva el exceso de primas que ha realizado durante el sobreseguro. Pero si esto se ha realizado de forma consciente por parte del asegurado entonces no podrá reclamar.

Diferencia entre 
infraseguro y sobreseguro perito barcelona

Sobreseguro con más de dos pólizas de seguro

El sobreseguro también se puede dar cuando se tiene contratada dos pólizas. En este caso, el asegurado se debe notificar para para que paguen la parte proporcional del importe. La suma de las indemnizaciones no puede superar el valor de los daños. Pero si el asegurado no informa del sogreseguro, ninguna de las aseguradoras deberán pagar la reparación del siniestro.

¿Qué se recomienda hacer para evitar una situación de infraseguro? 

A veces la situación de infraseguro ocurre de forma inconsciente porque puede haber cambios en los precios y salarios. Por este motivo, en DEFENDER le recomendamos que revise el seguro con regularidad, especialmente cuando expire su renovación anual, esta es una forma de asegurarse de que tiene un seguro adecuado para sus bienes. Asimismo, es importante revisar cada una de sus pólizas y tener una visión realista de su cobertura para saber si será suficiente en el peor de los casos. 

Más vale prevenir que curar

La Unión de Entidades Aseguradoras de España (UNESPA) recomienda que se revise el IPC en todos los contratos, para que sus productos también puedan actualizar su valor en base a estadísticas oficiales de consumo. Además, hay que recordar que la «Ley de Contrato de Seguro» permite eliminar la aplicación de la regla proporcional, siempre que la empresa y el asegurado procedan por consenso.

Las consecuencias de un seguro insuficiente pueden ser muy graves, ya que si se produce una pérdida, es posible que pierda una parte de la indemnización.

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Nuestra misión es brindar un conjunto de servicios y soluciones que permitan a nuestros clientes resolver los conflictos e insatisfacciones que genera el trato impersonal y masificado de las aseguradoras en los siniestros y la satisfacción de sus intereses económicos.

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